夫妻帳戶合併還是分開？各種制度的真實優缺點
嗨~我是金刀大，不想當媽的二寶媽×家庭財務規劃師。本篇想來聊一個每對夫妻遲早都要面對的問題：家裡的錢是要合在一起還是分開各自管？
這個問題沒有標準答案，但我在帶學員的過程中發現，很多家庭可能也不知道該怎麼做，可能大略的討論一下後用了某種制度，然後用著用著問題就慢慢浮出來
所以這篇文章想聊聊幾種常見的夫妻帳戶制度，它們的優點是什麼、問題容易出現在哪裡，讓你自己判斷哪一種最適合你們家
我家是怎麼決定的
說到這個話題，先分享一下我自己家的狀況
我老公在婚前就跟我說過：他不會讓我管他的錢，但他會讓我知道他有多少錢
原因是他身邊有很多親戚和朋友把錢交給老婆管，結果老婆投資失敗，整個家產都沒了，所以他對這件事有自己的想法和界線
一開始我沒有固定的家用，是沒錢才開口跟老公拿。但我很不喜歡開口要錢的感覺，那種感覺很不好受，後來就發起革命 (￣∇￣)? 改成領固定家用
但領家用之後，問題沒有就此解決
因為那時候我在網路上看了很多理財文章，對投資這件事又期待又焦慮，結果每個月把家用的四分之一都拿去投資，導致生活費根本不夠用
每個月一看到赤字或是想到又要開口跟老公說我沒錢了，壓力就很大。壓力一大我就會想吃東西、想買東西，然後家用又更不夠用，就這樣一直在這個循環裡轉 ( ´Д`)y━･~~
後來我認真把家裡的年度收支算清楚，才發現問題不是家用不夠，是整個家庭的收支就是剛好打平
所以就算家用調高也只是同一筆收入，差別只在於由我去付錢還是我老公去付錢而已，根本解決不了問題
認清這件事情後，我就決定要增加收入，加入了媽媽商學院的家庭財務規劃師培訓，一邊學理財一邊讓學理財這件事變成收入來源
夫妻帳戶常見的四種制度
好，自己家的故事說完了，來講四種我最常看到的制度，以及各自的真實狀況
一、完全分開
各自管各自的錢，家裡的共同支出則是各出一半或依比例分擔
優點： 對自己的錢有很大的自主權，不需要事事報備，保留了個人財務的獨立性
容易出現的問題： 如果兩個人沒有固定討論彼此的財務狀況，很容易出現對家庭資源有誤解的情況。比如一方以為另一方有在存緊急預備金，結果兩個人都沒存，等到需要用錢才發現這個問題
二、完全合併（一方管錢）
收入全部集中，由其中一方統一管理和分配
優點： 資源集中，管理和運用上比較有效率，整體財務狀況也比較清楚
容易出現的問題： 管錢的那方其實壓力很大，一直擔心自己做不好；不管錢的那方則容易覺得用錢沒有自由，對家裡的財務狀況也不清楚。兩邊如果沒有固定溝通，誤會很容易慢慢累積
三、領家用制
賺錢的一方給另一方固定金額的家用，由這個人負責管理家裡的日常支出
優點： 有固定的預算框架，管家用的人知道每個月有多少錢可以用
容易出現的問題： 給家用的一方覺得自己給很多了，領家用的一方覺得根本不夠用，兩邊都有委屈，但又沒有一個機制可以討論和調整。這是我自己親身經歷過的，我帶學員的時候也發現很多媽媽有一樣的感受
四、家庭共用帳戶＋個人帳戶
設立一個共同的家庭帳戶負責家裡的固定支出，兩個人各自也保留自己的個人帳戶
優點： 兼顧了家庭財務的透明度，也保留了個人金錢的自主性。願意用這種制度的夫妻，通常對家裡應該要準備多少錢已經有過一定的討論
容易出現的問題： 如果兩個人的收入差距很大，對於共同帳戶要各出多少可能會有心理不平衡的狀況，是各出一半？還是按收入比例？這件事如果沒有說清楚，很容易變成隱性的矛盾
哪一種最好？
如果你要問用哪個制度最好，我會說都可以。真正重要的是你們兩個人有沒有定期坐下來聊：家裡的錢夠不夠用、各自對財務的想法是什麼、有沒有什麼地方需要調整
我帶學員的時候，有一起認真把家裡財務整理過一遍的媽媽，幾乎都反映安心很多，財務狀況也慢慢穩定下來。其實她們原本就都做得不錯，只是漏掉了一些小螺絲，一起把現況看清楚之後，那個卡住的感覺就鬆開了
如果你現在對家裡的財務狀況還是霧裡看花，或是不知道從哪裡開始整理，可以先做免費的家庭理財自我健檢，把現況看清楚，通常做完就會知道下一步該往哪裡走了
你們家現在是用哪一種制度？有沒有遇過什麼問題或是很順的地方？歡迎留言跟我說
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