【家庭理財】你家到底有多少錢？先看懂這張表再說
嗨！我是金刀大，不想當媽的二寶媽X家庭財務規劃師。上一篇理財順序那篇說到，理財的第一步就是盤點財務現況，所以這篇就來聊聊，怎麼盤點財務現況吧
盤點財務現況最核心的工具，就是資產負債表
我發現不是每個人都知道有這張表，或是有些人覺得這是會計師或企業在用的東西，跟自己沒關係
但其實你家也需要一張，因為你現在搞不清楚自己家到底算有錢還是沒錢，很可能就是因為這張表從來沒填過
資產負債表在看什麼
那資產負債表，簡單來說就是三個數字：
- 你有什麼 = 資產
- 你欠什麼 = 負債
- 兩個相減剩下什麼 = 淨值
淨值就是你家真正的財務位置
記帳結算是負數，不一定代表你家沒錢，那是現金流的問題
資產負債表看的是你整體財務有沒有在往自己的目標前進，是不一樣的東西
我自己當初填完這張表後，其實…沒啥感覺 (￣∇￣)
但後來才知道這張表很重要，不管是做財務決策，還是大家最想要的財務自由、提早退休，這張表都佔了個重要角色
知道它這麼重要之後，就可以來盤點資產啦~
資產怎麼算
想要財務自由、提早退休，那當然還是多少跟資產有關啦~
上段說到，你有什麼等於資產，但這裡要提醒，有個常見的錯誤就是~很多人會把”感覺”值錢的東西列進資產裡
但如果你列的資產，它沒有管道可以賣出，或是沒有人真的願意買，或是所有權是不完整的，那就先不要列入資產裡
因為就算是提早退休，也還是要生活吃飯，對吧？
如果把感覺值錢但賣不掉的東西算進去，以為自己達標可以退休了，結果退休後才發現，錢花完了，那些感覺值錢的東西又換不了現金，最後還是沒錢花
所以基本上資產的定義要是能變現的為主
那能變現以外，資產又分為兩種：流動資產和非流動資產
流動資產是兩天內能變現的，像是現金、定存、股票、已經繳完的儲蓄型保單
非流動資產是有價值但變現比較慢的，像是房子、土地
兩種都要盤點，但要分清楚，因為用途完全不一樣。流動資產是你的即時戰鬥力，非流動資產是最後的保護傘
還有保障型保險要特別注意，像是醫療險、車險這類的保費繳了就消費掉了，解約拿不回來，不能算資產，它是屬於支出
負債怎麼看
看完資產就來看看負債啦~
負債的本質是：這筆錢不屬於你，只是暫放在你這裡，時間到一定要還
帳戶裡有錢不代表那是你的，可能是信用卡的、貸款的、借來的
負債也分流動和非流動：
- 流動負債：信用卡、短期借款
- 非流動負債：房貸、車貸、長期信貸
流動和非流動一樣都是以時間長短來分。如果你發現流動負債一直降不下來，通常就兩個原因：消費太多，或是投資踩了雷，原因不同解法也不一樣，先找到原因再說
有趣的是負債不是全部都不好，它有分好債和壞債，有個很簡單的分法：
好債：利率低、有抵押品、最終讓資產增加，像房貸
壞債：利率超高、沒有擔保品、還完什麼都沒剩，像信用卡循環利息，利率可以到10%以上，這個要優先處理掉
兩個指標要知道
盤點完資產和負債後，再來就能算出一些指標來看看
像是家庭負債比有兩個健康標準：
- 總負債比（總負債 ÷ 總資產）要低於 60%
- 月負債比（每月還款金額 ÷ 月收入）要低於 70%
這兩個數字不只是自我健檢用，銀行在評估你的貸款申請時也直接看這兩個
如果超標了，不只是借錢困難，連信用卡都可能辦不下來
資產看起來不錯，但生活感覺很吃緊？
我協助學員做家庭財務藍圖規劃時，有些學員的資產看起來會很不錯，但學員本人並沒有感覺到自己生活很寬裕
這個狀況通常是不動產的比例太高，房子是資產沒錯，但它們不能馬上變成你能花的錢
所以這也就是我前面說到的，做財務決策之前，這張表很重要…雖然還要再搭配現金流量表啦 (￣∇￣)
定期盤點才知道有沒有在前進
第一次填表會比較辛苦一點…其實第一次會滿辛苦的，要整理的資料有點多 (￣∇￣)
但之後就不會那麼辛苦啦~
所以資產負債表要定期更新喔
我自己是每個月月初固定盤點一次，這個習慣讓我知道我家的財務有什麼變化、哪個地方需要調整
然後它也會關係到自己是否有在朝自己想要的財務目標前進，就例如有沒有越來越接近財務自由
定期盤點，如果發現超前，那就可以調整規劃讓錢發揮更大效益；發現落後，也可以趕快找原因修正
所以光只有記帳不夠，要和資產負債表搭配著看，才算真的在理財
你家的表填了嗎？
如果你現在還不確定自己家的資產負債長什麼樣子，或是填完看不懂數字代表什麼，歡迎加入我的官方LINE聊聊：@919bjnme
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