投資要用閒錢，也要知道每一塊錢的任務
嗨～我是金刀大，不想當媽的二寶媽×家庭財務規劃師。我以前剛開始接觸投資時，滿常看到一句話：「投資要用閒錢」
那時候的我完全沒有想太多，只覺得，對對對，投資當然要用閒錢啊，不然咧 (￣∇￣)
但後來我加入媽媽商學院的規劃師培訓，開始學著陪學員整理家庭財務
因為很怕自己沒學好，最後把學員帶得歪歪去，所以以前那些覺得理所當然的觀念，我都會拿出來重新想一次
想著想著，我就卡在一個看起來超簡單的問題上
所以，到底什麼叫做閒錢 (￣∇￣)？
- 每個月生活費花完後剩下來的錢？
- 金額不大，賠掉也不會太心痛的錢？
- 短期內用不到，可以先拿去投資的錢？
本來以為這題三分鐘就能想完，結果越想我腦袋裡面越自己打架 ( ´Д`)y━･~~
後來我跟媽媽商學院的創辦人之一討論這件事，才對「閒錢」多了一個新的想法
每一塊錢進來時，就已經有任務
我們平常說投資要用閒錢，當然是在提醒自己，不要拿房租、生活費或下個月的保費拿去投資，然後每天盯著漲跌，心情跟著一起上上下下
但我後來開始覺得，錢從收入進來的那一刻起，每一塊錢其實就已經有任務了
薪水進到帳戶後，有些錢要負責房租、房貸和生活費，有些錢要繳保費，有些錢要留著處理突然冒出來的鳥事
當然也要留一部分拿來吃好吃的、出去玩，或買一個喜歡很久的東西，讓自己過得開心，也是一個很重要的任務，不然每天努力賺錢只拿來繳帳單…也太讓人懷疑人生了吧
那其中被安排去投資的錢，一樣有它要做的事，它可能要準備退休、買房、孩子的教育金，或是讓未來的自己多一點選擇
所以這筆錢從一開始就有自己的工作，不是帳戶裡真的閒在那沒事做的錢
我也帶過資金比較足夠的學員，會特別分出一筆錢嘗試風險比較高的投資，那這筆錢的任務，就是讓他嘗試不同的機會，同時承擔可能出現的虧損，就算是拿來嘗試高風險投資的錢，也要先畫好範圍，知道自己最多願意承擔多少
重點是收入進來時就先把金額分好，也確認就算結果不如預期，生活、退休和其他目標都不會被影響到
簡單來說，有規劃的冒險，還是有差啦
投資通常是想解決未來的一個問題
先不管最後要買股票、基金還是 ETF，可以先問自己一題
「我希望這筆錢，以後幫我完成什麼？」
可能是退休後每個月有足夠的生活費、幾年後準備買房頭期款，或是大家最愛講的財富自由
退休、買房或財富自由，需要的錢通常都不少，可能是幾百萬，甚至幾千萬，而且每個目標能準備的時間也不同
退休金可能還有二十年可以慢慢累積，兩年後要用的買房頭期款，可沒有那麼多時間陪你等市場心情變好
所以我現在投資前，會先想這筆錢要解決什麼問題，大概什麼時候會用到
目標和時間都不知道，後面要選什麼工具，很容易選到眼神死
「閒錢」讓我想到兩個問題
講完投資想解決的問題，終於可以回來聊閒錢啦～
我以前說到閒錢，心裡會把它當成一種「就算今天不見了，也不會太痛」的錢
但把這個想法跟退休、買房放在一起看，就開始覺得哪裡給它怪怪的
第一個問題：這筆錢真的夠嗎？
對我來說，可以被稱為「不見了也不會太痛」的錢，金額應該不會太大，可能是幾千元或幾萬元，如果是幾十萬元突然不見，我個人是會痛！而且靠北痛那種！
可是退休、買房或孩子的教育費，需要的可能是幾百萬，甚至幾千萬元，想用一筆不見也無所謂的小錢，解決一個需要很多錢的大問題…恩…不過這題也不能直接說一定不夠，答案還是要實際算過才知道
只是如果你跟以前的我一樣，這個月剛好有剩就放一點，下個月沒有剩就先暫停，也不知道最後要累積到多少，這筆投資很容易一直停在「我有做一點」的狀態
有投資是一件事，最後能不能解決想解決的問題，又是另一件事
第二個問題：我有認真對待它嗎？
當我把一筆錢想成「反正虧了也不會影響生活」，心裡很容易接著冒出一句：「那就拿去試試看吧」
朋友說可以買就買，網路上看到有人推薦也跟著放一點，反正錢不多嘛
然後東買一點、西放一點，最後打開帳戶，自己也看不懂自己到底在忙什麼
如果這筆錢是要準備退休、買房或孩子的教育費，還能這麼隨便嗎？
可以承受虧損，不等於可以隨便處理
這筆錢依然有任務，我還是要知道自己買了什麼、可能遇到什麼狀況，以及它跟原本的目標有沒有關係，所以我希望自己拿去投資的每一塊錢，都能被認真對待
畢竟已經派錢去生小錢錢了，我這個老闆至少要知道它被派去哪裡吧 (￣∇￣)
每個月只能投一點點，還有用嗎？
我滑脆的時候，滿常看到有人問，每個月投資一千元或三千元夠嗎？
簡單回答的話，金額小一樣有用
如果這一千元或三千元有明確的任務，也知道要持續多久，它依然是一筆很認真在工作的錢，至於到底夠不夠，還是要把目標金額、準備時間和自己每個月能拿出的錢放在一起算
算過之後，可能會發現現在的金額已經能慢慢往目標前進，也可能會發現，嗯…距離有點遠，遠到需要拿望遠鏡看一下
這時候可以調整每月準備的金額、完成時間，或重新看看自己的目標
所以投入多少要算，也要確認自己到底為了什麼投資，不然每個月很認真扣款，扣了好多年才發現跟目標差一大截，那個心情應該不會太美麗
我現在會這樣看「閒錢」
跟創辦人討論完，我多了一個新的思考方向
「投資要用閒錢」這句話沒有問題，只是我現在會再多問自己三件事
- 這筆錢要幫我完成什麼？
- 我大概什麼時候會用到？
- 拿去投資後，現在的生活會不會受影響？
如果連這三個問題都還不知道，我不會只因為這個月剛好有剩，就急著把錢放進去
我會先確認這筆錢負責什麼，再去了解它適合放在哪裡，以及自己買的到底是什麼，因為從錢收進來的那一刻起，每一塊錢就都有任務
那你現在拿去投資的錢，想幫未來的自己解決什麼問題？
如果你也不知道該先留多少錢、每個月能拿多少去投資，或是不確定現在的做法能不能完成目標，希望有人陪你整理數字、做初步試算，都歡迎到官方LINE聊聊：@919bjnme
延伸閱讀
留言
張貼留言