每月1000元買0050夠嗎？先算你離目標有多遠
嗨~我是金刀大，不想當媽的二寶媽×家庭財務規劃師。我滑脆的時候，很常看到有人問
「想開始買0050，每月可能只有1000～3000元可以運用，這樣夠嗎？」
我看到這個問題時，腦袋第一個冒出來的答案是：不知道 ╮(╯▽╰)╭
等等！先別急著關掉文章阿~~！！因為只知道每月投入多少，真的沒辦法判斷夠不夠
像是有人拿這筆錢準備小孩的教育基金，有人想存退休金，也有人只是看大家都在買0050，覺得自己好像也該買一點，不然會有種全世界都在投資賺大錢，只有我還站在原地滑手機的感覺
嘛~簡單來說就是想做的事情不同，需要的金額和時間就會不同
所以我們需要先算算這1000～3000元，最後會累積多少
每月1000～3000元，到底算多還是少
那要算的話，就要進入大家最喜歡的數學時間啦~ (￣∇￣)
如果你看到數學兩個字已經想把文章關掉，先等一下，這次真的沒有很難
我們先不算投資報酬，也不算交易成本那些拉哩拉雜的東西，只看自己實際放進去的本金
每月投入1000元，持續18年，本金是21.6萬元
每月投入3000元，持續18年，本金是64.8萬元
算完了，有沒有給它超級簡單！
但問題也來了
21.6萬元到底夠不夠？64.8萬元又算多還是少？
還是不知道
因為我們少了一個最重要的數字：你到底需要多少錢
把教育基金放進來，答案就開始有點樣子
假設這筆錢是替剛出生的小孩準備教育基金，預計18歲時使用
如果目標是30萬元，每月投入1000元，18年後本金是21.6萬元，還差8.4萬元
如果目標是60萬元，每月投入3000元，18年後本金是64.8萬元，在先不考慮其他變化的情況下，可以達到60萬元的目標
如果目標是100萬元，每月投入3000元，最後本金還是64.8萬元，差距變成35.2萬元
同樣都是每月投入3000元，目標60萬元時看起來還行，目標100萬元時就開始覺得錢包好像有點不給力了
錢包本人可能也很委屈，明明每個月都有努力，只是你交給它的任務太大了
再來時間也會影響結果，每月投入3000元，準備5年只有18萬元，準備18年則有64.8萬元
所以看到「每月3000元」時，我通常還會繼續問三件事：
- 這筆錢要做什麼
- 預計什麼時候要用
- 到時候希望有多少錢
這三個答案放在一起，才有辦法看出每月1000～3000元離目標有多遠
教育基金看完了，我們換一個更容易讓人想先躺躺的目標
換成退休金，數字可能會有點刺激
假設距離退休還有30年，每月存1000元，30年累積的本金是36萬元；每月存3000元，30年累積的本金是108萬元
如果希望退休時準備1000萬元，看到108萬元的那一刻，應該會有一種「嗯，我們還是先不要退休好了」的感覺
但退休好像也不是我們說不退，身體就會永遠配合工作
所以這個數字雖然看起來很煩，還是得看
至少它會告訴我們，每月1000元可以開始累積，但照目前的金額和時間，還沒辦法完成1000萬元的退休目標
知道有差距，才有機會提早處理，總比快退休時打開帳戶，才發現裡面的錢只夠自己無憂無慮地退休兩年好一點
算到這你可能會發現，有些目標金額比較大，單靠每月存錢真的很難追上
所以這時候就會輪到投資工具出場啦~
存錢追不上目標，再來看投資工具
教育基金和退休金通常需要準備很多年，金額也可能高到讓人想假裝沒看到
先用本金試算後，如果差距很大，就可以加入投資報酬的假設，看看透過長期投入，複利滾存，有沒有機會縮小距離
這些數字是拿來幫助規劃，未來真正拿到的金額還是會受到市場和執行情況影響，市場也不會因為我們的試算表算得很漂亮，就乖乖照表給你報酬
所以試算時可以放入合理的報酬假設，也可以多算幾種情況，或是定期盤點試算，邊做邊調整
如果加入投資報酬後，目標還是差一大截，也先不用去找報酬率看起來超級厲害的商品，這時候還有四件事可以調整
試算完還是不夠，就調整這四個地方
這四個地方不一定全部都要調整，先從最有調整空間的地方開始
第一個是每月投入金額
把教育基金、退休金和其他目標分別試算後，可以算出每個月總共需要投入多少錢
假設全部加起來每月需要8000元，目前只能投入3000元，就會知道每月還差5000元
接下來就能朝每月8000元前進，或是先排目標順序，看哪一個比較急，哪一個可以慢一點
比起每個月隨意挑一個看起來不太痛的金額，至少我們知道終點需要多少
第二個是準備時間
目前沒有辦法增加每月投入金額，可以試算把時間拉長後，差距會縮小多少
教育基金的時間比較難拖，小孩不會因為爸媽還沒存好錢，就自動晚幾年長大，退休時間相對有一些調整空間，只是如果你的目標是提早退休或達到財務自由，心情大概不會多美麗
但把數字算出來後，至少知道多準備幾年可以帶來多少差別
第三個是目標金額
有些目標算完後，會發現以現在的條件真的很難完成
這時候可以重新整理，哪些一定要準備，哪些有替代方案，哪些可以晚一點做
像教育基金可以確認父母預計負擔到什麼程度，退休金也可以根據自己想過的生活重新計算
目標可以調整，但不要為了讓試算表看起來很漂亮，就把未來生活費算到每天只能在家躺平
第四個是把差距變成增加收入的目標
支出整理過，也算出每月實際能拿出多少後，剩下的差距就會很清楚
假設每月需要投入8000元，目前只能留下5000元，就代表每月還差3000元，這3000元可以從增加收入、年終獎金、額外接案，或其他一次性資金慢慢補上
「我要努力賺更多錢」聽起來很有志氣，但也很容易喊完就去睡覺
知道每月具體差3000元，才比較容易思考要多接多少工作、增加多少收入，或一年需要用多少獎金補進去
試算不能自動生出錢，但可以讓我們知道要去哪裡找錢
試算只是試算，日子還是要自己過
算完之後，先不要把試算結果當成宇宙給你的保證書
實際結果還會受到投入金額、執行情況、家庭變化和市場波動影響
今天算出每月需要投入8000元，收入增加後可能可以多放一點，臨時有家庭支出時也可能需要少放一點
小孩的教育安排會改變，退休生活的想像會改變，市場更是很有自己的想法，完全不在意我們原本怎麼規劃
所以試算不是做完一次，就能永遠照著走，每年或家庭狀況有明顯變化時，再重新試算一次，看看目前累積多少、離目標還有多遠，以及每月投入金額需不需要調整
它沒辦法保證我們一定抵達，但至少不會讓我們一邊走，一邊連目的地在哪裡都不知道
所以，每月1000元買0050夠嗎？
1000元當然可以開始，最後夠不夠，要看你想完成什麼、還有多少時間，以及你願意持續投入多少
把數字算出來，心裡大概就會有答案了
就算答案暫時有點令人懷疑人生，也比一直猜來猜去有用一點
💡本文為理財觀念與計算方式分享，不構成特定投資標的的買賣建議，投資仍有價格波動與損失風險，實際規劃仍需依個人財務狀況調整
你知道自己每個月要準備多少，才有機會完成教育基金或退休金目標嗎？
如果你想算算教育基金、退休金或其他家庭目標需要準備多少，歡迎找我一起整理目標金額、準備時間和每月可投入金額，實際投資標的仍需要依照自己的需求與風險承受能力評估
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