家庭理財從哪開始？先排好這幾件事的順序
嗨～我是金刀大，不想當媽的二寶媽 × 家庭財務規劃師。每次下定決心要認真理財，就會突然多出一堆事，像是：要記帳、要存緊急預備金、要看保單、要存錢，然後還有人提醒你，再不投資就追不上通膨
好喔，這一堆看起來都很重要，問題是到底先處理哪個？
尤其看到別人分享投資績效，就會想說：不然先買一點，至少有開始嘛
結果買完才想到，下個月保費要繳，小孩學費也快到了，家裡那台用了很久的東西還剛好挑這時候壞掉 ( ´Д`)y━･~~
錢繼續放在投資工具裡，生活費好像不太夠，拿出來又覺得捨不得
投資還沒開始安心，新的煩惱又出現了
如果你也覺得這狀況有那麼點給它熟悉，我個人會建議，先把家裡用錢的順序和現況整理一下，再來談記帳、預備金、保險、存錢和投資
先盤點家裡的錢，別只靠「大概啦」
如果現在問你，家裡每個月大概花多少錢，你可能會說：「五、六、七、八萬…吧？」
嗯…這個「吧」裡面可能還有些沒算到的錢
比如一年才繳一次的保費、稅金，還有過年紅包和旅遊之類的
每月固定支出比較容易記得，但那些隔幾個月、甚至一年才出現一次的支出，就很容易等帳單來的時候才崩潰的想起：阿~~沒算到這筆！！
所以建議先把幾件事列出來：
- 家裡有哪些收入，金額和入帳時間穩不穩定
- 每月生活支出，以及一年裡會出現的大筆支出
- 目前有哪些存款和其他資產
- 還有哪些貸款或欠款，利率、月付金和還款期限是多少
先看清楚錢從哪裡進來、又往哪裡出去，後面才比較有辦法安排
這一步不用先找到全宇宙最完美的記帳工具，也不用為了分類研究三天三夜，先把主要數字整理出來就好了
留一筆緊急預備金，讓突發狀況有地方接
接著看看，家裡有沒有一筆可以隨時動用的錢
生活裡的突發狀況通常不會先問你哪天方便，收入突然中斷，家人臨時需要照顧，房租和生活費可不會因為你說不方便，它就晚點再來
緊急預備金就是拿來應付這類突發狀況
要準備多少，可以先看每月必要支出，再一起考慮收入穩定度、家庭責任，以及遇到狀況後大概要多久才能恢復收入
每個家庭的條件不同，需要的金額也會不一樣
有些人看到這筆錢放著沒在幹嘛，就會很想叫它也出去賺錢一下，嗯…我懂，看到別人的投資績效，再看看自己的存款，心裡難免有點不平衡
不過這筆錢最重要的工作，是需要時拿得出來，而且盡量顧好本金
家裡真的臨時有事時，它能馬上派上用場，就少一個被迫賣掉投資或臨時借錢的壓力
另外，已經知道需要繳的學費、保費和稅金，也要另外安排，別讓每一張帳單都用緊急預備金去繳
看看保險，哪些風險需要一起分擔
有些狀況，手上的預備金可能可以處理
但有些狀況，可能超過家庭目前能承擔的範圍，或是在累積資產的期間，想保護資產，這時就可以檢視一下自己的保險
看保單時，可以先整理：
- 目前有哪些保障
- 保障範圍、額度和限制是什麼
- 家庭責任改變後，有沒有需要重新檢視的地方
- 保費是不是家裡能持續負擔的金額
保險也是固定支出的一部分，保障需求和繳費能力都要一起看
先別一緊張就一路加買，買完才發現每年要繳保費時壓力很大，那就又多一題要解決的問題
如果不確定現有保障能處理哪些問題，或看不懂條款，預約保單健檢，陪你一起看懂保障內容
排預算，讓生活費和其他目標都有位置
整理完現況，也看過緊急預備金和保障，接下來就比較有依據安排預算
每月生活費要留多少？一年一次的大筆支出，每月要先存多少？其他目標還能分到多少？這些最好放在同一份表裡一起看
可以從實際花費開始，想想哪些想保留、哪些能調整頻率，哪些可以晚一點
如果原本每月花六萬，突然要求全家下個月只能花三萬，還希望大家都笑咪咪的配合，我覺得這個目標就有點難，連自己可能都想先反對 (￣∇￣)？
先訂一個比較做得到的版本，過一個月再回頭調整，通常比一開始就立下超嚴格的規矩更實際
專款專用也可以從幾個主要用途開始分，不用第一天就開十幾個帳戶，最後反而一團亂
替存錢目標寫上金額和時間
「我要努力存錢」聽起來很有決心，執行時卻常常會冒出幾個問題：這個月存三千算夠嗎？下個月可以少一點嗎？旅遊好像少了點預算可以動這筆錢嗎？
所以建議，每個目標先寫清楚三件事：
要做什麼、需要多少錢、什麼時候會用到
例如，想在十年後準備六十萬元當孩子的教育基金，先不算利息和投資報酬，平均每個月要存五千元
算完如果發現，目前每月大概只能留三千元，就可以提早討論，看是要調整目標金額，還是找找增加每月存款的方式
有債務的家庭，也要把還款安排一起放進來
如果有高利債務、繳款壓力，或已經影響到生活，就要提早處理，不用等前面講的那些都完成了才開始面對
再來看投資，先想清楚這筆錢什麼時候要用
整理到這裡，投資要考慮的事情就比較清楚了
這筆錢準備做什麼？大概什麼時候會用到？如果中途下跌，生活和原本的計畫會不會受影響？
近期就會用到的錢，和很多年後才會用到的錢，能承受的波動可能差很多
選工具之前，先了解目標、時間、風險、費用和變現限制
看到報酬率很漂亮，當然會心動，但家裡下個月就要用的錢，不能只靠一句「長期放著就好」來安排
投資要配合用錢時間，也要配合家庭實際能承擔的風險
別人買了什麼，不代表自己也要跟著買，先搞清楚自己的錢要做什麼，需要投入多少，是否有照著進度前進，才會比較安心
計畫排好了，也要記得回來看看
家庭財務規劃做完，生活還是會繼續變
小孩上學、換工作、收入調整，或家裡多了需要照顧的人，都可能讓原本的安排需要調整
每個月可以看一下實際花費和預算差多少，有沒有漏掉的支出
每季或每半年，再看看存款進度、債務餘額和各個目標需不需要調整
如果連續幾個月都超支，可以回頭確認是預算抓得太緊、支出習慣變了，還是生活狀況真的跟以前不一樣
計畫跟不上生活時，就把數字重新整理一下，別放著不管，然後期待年底突然多出一筆錢
我也希望有突然多一筆錢的驚喜，只是目前還沒遇到，帳單倒是每次都準時出現 ( ´Д`)y━･~~
家裡的錢不知道先整理哪裡？先挑最卡的那件
如果你看到這裡已經想說「蛤，家庭理財也太多事」，嗯…我懂，當初我也是整理到超想恢復單身 ( ´Д`)y━･~~
但其實不用逼自己一次全部做到好，先把家裡的收支、資產和負債整理出來，再看看現在最讓你困擾的是哪一件事
每月現金快不夠用？先看現金流
高利債務壓得很煩？先規劃還款
保單翻開像在看天書？先把手上的保障弄懂
每家的狀況都不一樣，先排出順序就好，理財不用每一題都要一次拿到滿分
如果自己整理到一半還是卡住，可以預約家庭財務安心健檢，我們一起盤點現況，找出先處理哪幾件事
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