存款夠就能買？買房、買車前先看懂家庭財務
嗨～我是金刀大，不想當媽的二寶媽 × 家庭財務規劃師。想買房、想換車的時候，我們通常會先打開銀行帳戶，看看存款有多少
再算一下頭期款，查一下每個月貸款要繳多少，然後掐指一算「好像可以耶！」
就開始看房、看車，越看越喜歡，連家具要怎麼擺、假日要開車去哪裡都想好了
但！等等！！先回來一下，我們錢還沒算完 (￣∇￣)
我自己覺得，買房、買車之前，可以先把家裡的資產、負債和每個月的收支放在一起看
你會比較清楚，這筆錢花下去之後，接下來的日子大概會長什麼樣子
「原來我有這麼多錢嗎？」
我實際帶學員整理資產負債表的時候，很多人整理完都會有一個反應
「原來我有這麼多錢嗎！？」
我覺得這個反應很可愛
自己的錢，自己加起來還會驚訝一下 (￣∇￣)
不過也能理解，平常錢放在不同地方，銀行帳戶裡有一些，股票裡有一些，可能還有幾張繳了好幾年的保單
每一筆都知道它在，但全部加起來有多少，還真的沒認真整理過
所以我很喜歡陪學員做這件事，可以一起看看，原來這些年也慢慢累積了一些東西
至於這些錢能怎麼用，就可以再往下聊
先看看，這些錢現在能不能動
資產負債表這個名字聽起來很正式，但家庭用的可以先簡單一點，把目前擁有的資產、還欠的錢列出來就好
例如：銀行存款、股票、房子，以及有解約金的保單等，再記下目前的金額或合理估值
不過，同樣列在資產裡，使用的情況差很多
存款通常比較容易拿出來，但裡面可能有下個月要繳的保費、小孩的學費，還有家裡留著應急的錢(就傳說中的緊急預備金
股票可以賣，但裡面可能有小孩的教育基金、退休金…等等，另外現在賣能拿回多少，也要看當時的價格，還要留意交割與入帳時間
保單則要確認目前有沒有解約金、能領回多少，以及解約後會影響什麼
房子也有價值，但你今天需要錢，買家不會因為你很急，明天就帶著錢來敲門買房
所以想付頭期款時，要找的是「這次可以動用多少錢」
把原本有用途的錢扣掉，再看看付完之後還剩多少，這個數字才跟接下來的生活比較有關係
還欠多少，也一起看
整理資產的時候很開心，整理到負債，可能就想先躺躺… (￣∇￣)？
但這邊還是要看一下，不能只填自己喜歡的部分啊
負債像是：目前還沒繳的信用卡款、房貸、車貸、信貸，或是跟親友借的錢，都一起列出來
資產總額減掉負債總額，就是目前的淨值
像是房子目前值多少、房貸還剩多少，都要分開記錄，兩個相減，才是這間房子目前的淨值
另外，「總共還欠多少」和「每個月要還多少」是兩個都要知道的數字
剩餘本金放在資產負債表裡，每個月的還款則要放進收支裡看
這樣才知道，現在已經有哪些固定要付的錢，接下來還能不能再多一筆
買了之後，每個月會怎麼過？
我常跟學員分享現金流桌遊
我會分享這個遊戲，是因為裡面會拿到一張表，上面列著收入、支出、資產和負債
像買房子，就可以用這張表先看看會有哪些變化
買了一間房子，資產多了房屋，負債可能多了房貸，銀行存款因為付了頭期款而減少，每個月也開始要還款
那在這張表上，就會有幾個數字一起改變
如果已經知道平常的收支，就可以先把買房後的還款放進去，看看每個月會剩多少
還有管理費、稅費，以及可能的維修支出，也要留位置
買車也是一樣，除了車貸，還有停車、油錢或充電費、保險、保養等費用
車子買回來以後，不會只收一次錢就乖乖待著，它後面還是會繼續花錢的…(我老公都說買車容易，養車難 ( ´Д`)y━･~~
這些都算進去之後，再問問自己：
- 每個月剩下的錢，夠不夠原本的生活？
- 還能不能繼續準備孩子的教育費、退休金，或其他想做的事？
- 如果需要調整一些花費，家人願不願意一起配合？
能事先討論的，就先討論一下
也留一點空間，給沒有照計畫發生的事
算的時候，很容易用現在的收入、現在的支出，一路往後計畫
但收入可能有變動，家裡也可能臨時需要一筆錢
所以我會想再多看一步，付完頭期款和相關費用之後，手上還留著多少可以調度的錢
萬一收入暫時減少，生活費和貸款可以從哪裡支應？
如果每一筆都安排到剛剛好，臨時多一個支出，就…比較辛苦一點
買房、買車原本是想讓生活更方便、更舒服，算的時候也把買了之後的生活一起放進來，才比較知道自己喜不喜歡這個安排
整理資產負債表，再搭配平常的收支，我覺得是很好用的一個開始
你可以先看看自己累積了多少，再慢慢想，接下來要怎麼使用
看到數字比想像中多，可以開心一下啊，我也會替學員開心
至於最近喜歡上的那間房子、那台車，我們把後面的生活也算一算，再來決定
想開始整理，但不知道從哪裡下手？
看完可能會覺得，嗯，資產、負債和收支都要看，這個我懂
可是輪到自己打開帳戶和表格，又不知道第一筆該填什麼，光是保單到底要填哪個數字，可能就先卡住了？…嗯…我也曾經這樣過 ( ´Д`)y━･~~
如果你想有系統的學，運用在自己家裡，推薦可以看看家庭理財必修課
從家庭收支、預算到資產負債和安全準備，跟著課程把觀念串起來，再搭配表單實作和教練陪伴，慢慢把家裡的財務整理清楚
之後遇到買房、換車，或其他需要用錢的決定，也比較知道要從哪些地方開始看
如果你比較希望直接針對自己家的狀況，找人一起整理和討論，也可以了解家庭財務藍圖規劃
把目前的收入、支出、資產和負債整理在一起，再聊聊想買房、孩子的教育費、退休等目標，看看有哪些需要先準備、哪些安排可以調整
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還沒決定要上課或做規劃也沒關係，可以先繼續閱讀：
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